ビジネス用QRISの作り方：登録し、印刷し、決済コードを守る

QRISとは何か、なぜ銀行や電子ウォレットしか発行できないのか

QRIS（Quick Response Code Indonesian Standard）とは、インドネシア銀行が定めたインドネシアの全国共通の決済用QRコードで、インドネシアのどの銀行アプリや電子ウォレットアプリでも読み取って支払えます。インドネシア銀行はこれをインドネシア決済システム協会であるASPIとともに作り、2019年8月17日に開始し、2020年1月1日からQR決済での利用を義務化しました。

QRIS以前は、お店はアプリごとに別々のコードを用意する必要がありました。GoPay用、OVO用、DANA用、そして銀行ごとに1つずつです。QRISはその列全体を置き換えます。コードは1つで、顧客はすでに使っているアプリで支払います。インドネシア銀行によると、2026年6月時点でQRIS加盟店は4,486万あり、その96.68%が零細・小規模・中規模事業者です。

PJSP（Penyedia Jasa Sistem Pembayaran、決済システムサービス事業者）とは、インドネシア銀行の認可を受けた決済事業者 - 銀行または電子ウォレット - で、加盟店を登録してQRISを発行します。事業者はアクワイアラーでもあります。QRISに支払われたお金はその事業者を通ってあなたの口座に届くので、コードを発行できるのは事業者だけなのです。ほかの場所で作られたQRISは、誰か別の人の口座を指すか、どの口座も指さないかのどちらかです。

NMID（National Merchant ID、全国加盟店ID）とは、QRISステッカーに印刷された全国共通の識別番号で、1つの加盟店の店舗を識別するものです。インドネシア銀行の資料では、NMIDと加盟店名を合わせたものを店舗のアイデンティティと呼んでおり、顧客のアプリがお金を受け取る前に読み取って表示するのもこの2つです。

QRISは国際的なEMVCoのQR決済フォーマットに従っており、タイのPromptPay、シンガポールのPayNow、ブラジルのPixと同じ系統です。ペイロードは番号付きのフィールドが並んだ文字列で、最後にCRC16のチェックサムが付くので、1文字でも変えるとどの決済アプリもそのコードを拒否します。

QRISに登録する方法：ステップごとの手順

QRISを手に入れるには、認可を受けた事業者を1つ選び、その加盟店アプリをインストールし（または支店に行き）、電話番号でサインアップし、KTP、セルフィー、事業所の写真をアップロードして、入金用の銀行口座を追加します。審査は事業者によると1～4営業日で、終わったらアプリからQRISステッカーのファイルをダウンロードして印刷します。

1. 事業者を1つ選ぶ. すでに口座を持っている銀行か、すでに使っている電子ウォレットを選びます。よく使われる事業者は次のセクションの表で比較しています。
2. 事業者の加盟店アプリを開く. たとえばGoPay Merchant、DANA Bisnis、BRImo（Jadi Merchant BRI）、MandiriのLivin' Merchant、BCAの加盟店アプリ、BNIのwondr Merchantなどです。ほとんどは支店での登録も受け付けています。
3. サインアップして本人確認をする. 電話番号とOTPを入力し、KTPを撮影してセルフィーか顔スキャンを行います。KTPの名前は、入金を受ける銀行口座の名義と一致している必要があります。
4. 事業の内容を入力する. 顧客に表示される事業名、業種、住所を入力し、屋台、店舗、カウンターの写真をアップロードします。銀行によってはNIBも求められます。
5. 入金用の口座を追加する. 銀行はたいていその銀行の口座を求めます。電子ウォレットは加盟店残高に入金され、それを銀行口座に引き出します。
6. 承認を待ち、ステッカーをダウンロードする. 承認されると、アプリに加盟店名とNMIDの入ったQRISが表示されます。画面のスクリーンショットではなく、印刷用ファイルをダウンロードしてください。
7. テスト決済をする. 事業者自身のものとは別のアプリ - 電子ウォレットで登録したなら銀行アプリ、その逆も同様 - で少額を支払い、加盟店名と入金を確認します。

4番目のステップで入力した事業名はステッカーに印刷され、支払う前にすべての顧客のアプリに表示されます。お店がふだん呼ばれている名前を選んでください。確認画面で見慣れない名前を見た顧客が手を止めて尋ねるのは、正しい反応だからです。

QRISはどの銀行・電子ウォレットで登録する？

お金が届くのはそこなので、すでに使っている口座の事業者で登録してください。どのQRISもすべてのアプリを受け付けるので、事業者の選択によって支払える顧客が限られることはありません。決まるのは、お金がどこに入金されるか、どれだけ早く引き出せるか、そして入金をどのアプリで確認するかです。

売上を仕入れ先への支払いに使う口座に直接入れたいなら、銀行が向いています。入金をその瞬間にスマートフォンで確認したく、銀行への引き出しが別の手順になってもかまわないなら、電子ウォレットが向いています。どちらでも、支払える顧客は同じです。

手数料を取って「QRISを登録します」と持ちかけるウェブサイトはアグリゲーターであり、インドネシア銀行ではありません。インドネシア銀行は独自のセルフ登録窓口を運営しておらず、加盟店は事業者に登録します。公式のアプリストアからダウンロードした銀行や電子ウォレット自身のアプリで直接登録し、チャットのメッセージで代行を申し出る相手には決してKTPの写真を送らないでください。

QRISに必要な書類は？

個人の零細事業者に必要なのは、たいていKTP、セルフィーか顔スキャン、事業名と住所、事業所の写真、そして銀行口座だけです。個人の場合、NPWPはたいてい任意です。NIBや事業許可を求めるのは電子ウォレットより銀行のほうが多く、登記済みの会社には会社の書類が必要です。

• KTP（身分証明書）。 アプリ内で撮影します。名前は入金用口座の名義と一致している必要があります。
• セルフィーまたは顔認証。 KTPを持ったセルフィーを求めるアプリもあれば、ライブの顔スキャンを求めるアプリもあります。
• 事業名、業種、住所。 事業名は、支払う人の画面に表示される名前です。
• 事業所の写真。 屋台、店の正面、カウンター - 店舗が実在することの証明です。
• 銀行口座。 銀行なら、たいていその銀行の口座。電子ウォレットなら、引き出し用にどの銀行でもかまいません。
• NPWP（納税者番号）。 個人ならたいてい任意です。一部の銀行では求められます。
• NIB（事業者識別番号）。 一部の銀行で求められます。OSSシステムから無料で取得できます。

NIBのない露店でも、NIBを求めない電子ウォレットや銀行を通じてQRISを手に入れられます。ある事業者が書類不足で申込を却下しても、別の事業者ではその書類が不要なことがあります。

2026年10月1日からの加盟店のQRIS手数料

QRISへの登録と静的ステッカーの受け取りに費用はかかりません。加盟店が支払うのは支払いごとのMDRです。2026年10月1日から、零細事業者はRp500,000までの支払いで0%、それより大きい支払いで0.3%、小規模・中規模・大規模事業者はRp100,000まで0%、それを超えると0.7%です。

MDR（加盟店手数料率）とは、QRISでの支払いごとに加盟店が決済事業者に支払う割合で、顧客が追加で支払うものはありません。事業者はお金があなたの口座に届く前に手数料を差し引くので、零細事業者へのRp600,000の支払いはRp598,200として入金されます。

手数料を顧客の会計に上乗せすることはできません。インドネシア銀行の規則はQRIS決済への手数料上乗せを禁じており、顧客に「QRIS利用は+0.3%」と請求する加盟店は、事業者に加盟店アカウントを閉鎖されるおそれがあります。お店がカード手数料を価格に織り込むのと同じように、手数料は利幅に織り込んでください。

静的QRISと動的QRIS：どちらが必要か

屋台、ワルン（warung）、小さなお店に必要なのは静的QRISです。顧客が読み取って金額を入力する、印刷されたステッカー1枚です。レジやEDC端末のある事業者は、販売ごとに金額入りで生成される動的QRISを使えるので、顧客は確認するだけで済みます。零細事業者のほとんどは静的QRISで始め、そのまま使い続けます。

静的QRISとは、すべての販売に使う1枚の印刷されたコードで、顧客は支払う前に自分のアプリに金額を入力します。動的QRISとは、レジ、端末、スマートフォンで1回の取引ごとに生成されるコードで、金額があらかじめ中に入っています。

静的QRISの弱点は金額です。通知音だけで判断せず、顧客に支払い完了画面を見せてもらい、そこに表示された金額と自分の加盟店名を確認してください。入金を確認するのは、通知スピーカーか自分のスマートフォンの加盟店アプリです。

QRISの上限額と入金のタイミング

QRISの1回の支払いの上限はRp10,000,000で、インドネシア銀行が2022年3月1日から定めた上限です。下限はありません。お金がいつ銀行に届くかは事業者によります。インドネシア銀行は2024年3月に、ほとんどの事業者がすでに当日に精算しており、1日に複数回精算する事業者もあると報告しています。

精算とは、その日のQRISの売上を事業者から加盟店の口座へ送金することです。電子ウォレットでは、支払いはたいていすぐに加盟店残高に表示され、銀行への引き出しは別に行います。銀行では、BCAは1日最大4回、BNIのwondr Merchantは最大5回の精算をうたっています。ほかは1日1回か翌朝の精算です。資金繰りが重要なら、選ぶ前に事業者のアプリで精算スケジュールを確認してください。

Rp10,000,000を超える支払いには、銀行振込など別の方法が必要です。動的QRISでも上限は上がりません。上限はすべてのQRIS取引に適用されます。

印刷したQRISステッカーに必ず載せるもの

QRISステッカーには、インドネシア銀行が定めた決まったレイアウトがあります。QRISロゴとGPNロゴ、加盟店名、NMID、QRコード本体、そして下部にアクワイアラーである事業者の名前と印刷バージョンです。NMIDの下に端末IDが入ることもあります。表面に銀行、電子ウォレット、そのほかの事業者のロゴを入れることは認められていません。

決まったレイアウトがあるからこそ、顧客は本物のQRISを一目で見分けられます。それが、作り直すのではなく事業者が発行したファイルを印刷する理由です。インドネシア銀行はコードのパターン自体の色を変えることについて規則を公表していませんが、不正対策の指針では、QRISが権限のない者に差し替えられたり改変されたりしないよう加盟店に求めています。そして、QRISらしく見えないステッカーは顧客にとって信頼しにくいものです。

QRコードジェネレーターで、同じQRISを丸い形に、ブランドカラーで、中央にロゴを入れて描き直せるでしょうか？技術的にはできます。ペイロードはテキストなので、変えずにエンコードし直せば支払いは同じNMIDに届き続けます。実際には、出来上がったものは顧客が探すよう教えられているQRISのテンプレートを失い、何か問題が起きたときに事業者がサポートするのは、コピーではなく自分が発行したコードです。装飾はQRISの周り - スタンド、フレーム、掛けるボード - に施し、ステッカーは発行されたままにしておいてください。

円形やカスタム形状のQRコードを作れる無料のQRコードジェネレーターであるKoloQRにQRISタイプがないのも、同じ理由です。一方で、タイのPromptPay、シンガポールのPayNow、ブラジルのPixのペイロードは受け付けます。これらはどれも印刷テンプレートを義務づけていません。

店頭でQRISを印刷して掲示する方法

事業者のQRISファイルを最高品質で印刷してください。腕の長さの距離で読み取るカウンターならコードの幅は3 cm以上、素材はマット、ラミネート、または防水のものにし、照明の下のカウンターに平らに置くのではなく、顧客が立つ位置に向けて立てて置きます。QRISはカウンター1つにつき1枚とし、決済コードを2つ並べることは絶対に避けてください。

• 距離に合わせたサイズ。 QRコードには、読み取り距離10 cmごとに幅約1 cmが必要です。カウンターのステッカーなら3～5 cmで十分ですが、レジの後ろの壁に貼って1.5メートル先から読むQRISには約15 cmが必要です。全体の表は最小サイズのガイドにあります。
• スクリーンショットではなくファイルから印刷する。 アプリ画面のスクリーンショットは解像度が低く、切れていることもよくあります。加盟店アプリのダウンロードファイルは印刷用に作られています。
• 光沢よりマットを選ぶ。 店の照明の下の光沢ステッカーは、角度によってコードの上に白い反射を作ります。理由はマット印刷と光沢印刷で説明しています。
• 屋外では保護する。 雨、調理油、日光で、紙は数週間で色あせます。ラミネートするか、ビニールステッカーを使うか、アクリルスタンドに入れ、黒が灰色になり始めたら交換してください。
• 白い余白を残す。 コードの周りの何もない縁 - クワイエットゾーン - は、スマートフォンがコードを見つけるのに必要なものの一部です。フレーム、テープ、ほかのステッカーで覆わないでください。
• 目の高さに立てて置く。 カウンターに平らに置いたコードは、顧客に身を乗り出させ、反射も拾います。列に向けて立てたアクリルスタンドのほうが早く読み取れます。
• 決済コードは1つだけ。 インドネシア銀行の指針は、加盟店1つにつきQRは1つです。QRISを掲示したら、古いGoPay、OVO、銀行専用のコードは外してください。もう確認していない口座に誰かが支払ってしまわないようにするためです。

モバイル回線が遅い場所から来た顧客でも読み取れます。QRISはインターネットなしでスマートフォンのカメラが読み取り、通信が必要なのは支払いそのものだけです。ある場所で多くの支払いが失敗するなら、問題はコードではなく、カウンターの電波です。

印刷したQRISがまったく読み取れない場合、原因はほぼ必ず物理的なもの - 反射、折り目、傷んだ角、汚れたラミネート、小さすぎる印刷 - です。QRコードが読み取れない理由でそれらを順に確認できます。傷んだステッカーは、アプリからダウンロードして印刷し直してください。

QRISがすり替えられていないか確認する方法

印刷したQRISは少なくとも週に1回、どれかの決済アプリで支払わずに読み取り、自分の加盟店名が表示されることを確認してください。本物の上に貼られた偽のQRISは、すべての支払いを詐欺師の口座に送り、一歩離れると見分けがつきません。すり替えられたコードは、すぐに事業者に報告してください。

これは仮定の話ではありません。2023年4月、ある男がジャカルタのモスクの寄付箱 - イスティクラル・モスクを含む38か所 - で、本物のQRISの上に偽のQRISステッカーを貼り、口座が凍結されるまでの9日間でRp13,060,000を集めました。無人のQRIS - 寄付箱、駐車場、自動販売機、礼拝の時間に無人になる屋台 - が最も狙われやすい場所です。

• 自分のコードを読み取り、支払わない。 決済アプリはPIN画面の前に加盟店名を表示します。自分の名前でなければ、コードは差し替えられています。
• デコーダーでペイロードを読む。 ステッカーの写真をQRコードデコーダーにアップロードします。QRISのペイロードには通常、マーカーのID.CO.QRIS.WWW、国コードのID、そしてあなたの加盟店名がプレーンテキストで表示されます。違う名前や、QRISではないテキストが出たら要注意です。
• 覆いにくくする。 アクリルの下やラミネートの内側にあるステッカーは、むき出しの紙より上から貼りにくくなります。
• 表示される名前を顧客に伝える。 ステッカーの下に小さく1行 - 「表示される名前：Warung Bu Sri」 - と書いておけば、すべての顧客が確認役になります。

顧客に向けたインドネシア銀行の助言は、PINを入力する前に支払い画面の加盟店名がお店と一致しているか確認し、少しでもおかしければ支払わないことです。不正はインドネシア銀行のBICARAコンタクトセンター（131）と警察に通報できます。

QRISの横に置くほかのQRコード

カウンターには決済以外のものもよく必要になります。Instagramのアカウント、WhatsAppの注文番号、メニュー、Wi-Fiのパスワード、Googleのレビューリンクなどです。これらのコードはQRISではないので、どのQRコードジェネレーターでも作れます。ただし、QRISとは目に見えて分けて置き、それぞれにラベルを付けて、メニューに支払おうとする顧客が出ないようにしてください。

決済以外のコードは別のカードか、スタンドの別の面に置き、それぞれに何が開くかを示す1行 - 「WhatsAppで注文」「メニュー」「Wi-Fi」 - を添えます。ここではブランドに合わせたデザインが邪魔になるどころか役立ちます。ロゴの入った丸いコードや色付きのコードは、明らかに決済コードではないと読み取れるからで、それこそが求める区別です。

KoloQRは、そうした添えるコードをブラウザで無料で作ります - WhatsApp、Instagram、Wi-Fi、Googleレビューのコードなど - カスタム形状、色、ロゴに対応し、印刷用にSVGかPNGで書き出せます。スタイリングで読み取りが良くなることはないので、印刷する前に各コードを2台のスマートフォンでテストしてください。KoloQRのジェネレーターから始め、小さなカウンターでのふだんの配置はカフェ向けQRコードを参照してください。

海外からのQRIS、QRIS Tap、QRIS TUNTAS

QRISステッカーは、自国のアプリがQRISと連携している旅行者からの支払いも受け付けます。2026年10月時点では、タイ、マレーシア、シンガポール、日本、中国から支払う人が対象で、韓国は接続が進められています。加盟店は何もする必要がなく、支払いはほかと同じようにルピアで届きます。QRIS TapとQRIS TUNTASは、同じシステムの上に作られた別のサービスです。

QRIS TapにはNFC対応の加盟店端末が必要なので、印刷したステッカーの代わりではなく追加の手段です。ステッカーしかない屋台にとっては、何も変わりません。